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理财角度看房贷

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不在利息支出上再掏“冤枉”钱

  [2008-06-18 00:01:58] 
 

病情描述先生2004年以按揭贷款的形式购买了一套位于奥运村区域的房产,面积145平,当时价格为100万元,开发商指定的银行为他提供的还款方式是20年期的等额本息还款方式,贷款额为70万元,随着2008年奥运会的临近,奥运村区域近两年房地产的增值速度,先生的房产经评估已增值到210万元,目前银行贷款本金还有64万元左右未结清。

(作为工薪族的先生由于不慎观注投资问题,所以这方面没有足够的投资经验和渠道)

客户需求

1、当时由于经济条件所限,郭先生只对房子做了一个简单的装修就入住了,现在准备作重新装修,预算30万元;

2、虽然现在的收入状况有所提升,但郭先生希望自己手中留一些现金以备不时之需;

3、面对目前银行贷款利率的提高,希望能够优化一下自己的房贷方案,满足需求的同时,降低利息支出成本。

病症

由于当时选择的是“等额本息”还款方式,所以在利息支出上掏了很多“冤枉”钱(在等额本息的还款方式下,起初几年的还贷额中,贷款利息占相当大的比重)

专家处方:利用房产增值部分,“借力”加转按揭,完成装修梦想;调整还款方式,节省利息支出。

第一步、为满足郭先生的装修夙愿,可以先将自己的贷款余款部分结清(此步骤可以借助担保公司完成,亦可自筹资金完成)后,按照房产评估现值重新向银行申请抵押贷款,根据不同银行政策,贷款额可以达到105 ~ 126万,这样剔除原有的未结清贷款额64万,先生仍可增加41 ~ 6 2万元的贷款额度,足以满足郭先生30万元装修贷款的需求。

第二步、还款方式的选择,鉴于郭先生的现状:A、收入状况有所提升——可以负担得起增加的贷款月供要求;B、没有足够的投资经验和渠道——除留足生活必需的备用金外,其余的均可用于还贷。建议先生选择“等额本金”的还款方式。

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