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万能险真的这么万能吗

  [2017-04-19 11:27:22] 

万能险,是很多人的最爱,但是这类产品,性价比到底如何?

周末的时候,有位朋友跟我说,她买的万能险每年都要交1万多的保费,但是最近一段时间的收益却一直在降,现在已经不到3%了,并没有兑现当初业务员跟她说的“7% 的回报率”。而且还听说,去年底保监会对万能险出了很多严格的监管,这样看来,万能险是不是不保险了?投资的钱会不会打水漂?

买万能险的投资者,估计十有八九都是被所谓“万能理财,资金安全,7% 年化收益率”的宣传给诱惑了,心甘情愿每年掏四位数的钱去买。

先来个安慰:万能险有保底收益,况且保险公司倒闭的概率极小,所以不会血本无归。

再泼盆冷水:以后万能险的收益,也不会高了。

看看最新的统计数据:

选取《每日经济新闻》梳理的20多家险企已公布结算利率的万能险产品,在市场波动和监管趋严的双重压力下,收益率基本上都出现了下降。近八成万能险产品的收益处于4%-5%的之间,最低仅为2.5%。

听听专业的声音

保险行业分析师:受到2016年投资收益率下滑的影响,2016年12月万能险产品的行业平均结算利率已降至5%左右,随着2017年保险资金投资收益率趋稳,结算利率也将逐步稳定。

保险公司负责人:受到监管压力以及公司战略调整的影响,预计万能险的结算利率并不会长期维持在如此高的水平。今年保险资金投资持续规范,投资风格回归谨慎。未来市场上的万能险结算利率或许还会缓慢回落。

万能险,真的“万能”吗?

简单来说,万能险就是可以自己定义保障额度,只要每年所缴保费大于保障所需的费用,多出来的钱就能增值给利息。

就好比是在保险公司存了一笔钱,这笔钱既能享受高于银行定存的利息,同时还具备风险保障金功能,投保人发生人身、意外等风险时,能拿到一定比例的保险理赔金。

对于保险公司而言,收了保费后,扣除运营成本,会把剩下的钱放进两个账户:投资账户和风险保障账户,一边用你的钱生钱,然后给你利息(分红);一边规划你的保障金,以备不时之需。

听起来确实挺“万能”的,但是我觉得,这个“万能”更多的是说给保险公司自己的。

1. 万能险对于保险公司而言是很赚钱的产品,因为从中得到的费用很高;

比如,以泰康人寿的一款万能险为例,在条款中关于费用是按如下标准收取的:

比如这款万能险2000元起售,如果选择每月支付2000元,每次就要交2000*2%=40元的费用,一年算下来光费用就要480元。

如果保单到了第二年,每月除了扣除初始费用外,还要再扣除5块钱的保单管理费。

这样算下来,再扣除进入风险保障账户中的资金,真正进入投资增值环节的钱更少了,也难怪实际收益不高。

2. 万能险提供的所谓高息是浮动利率,只承诺有2.5%,甚至有的只有1.75%的利率,也就是给投资者的最高保证收益。

3. 退保的成本也高。

只有到第六年及以后退保才不用支付退保费,越早退保越不划算。

4. 有些类似于基金定投这样期缴保费的设计,一旦过了犹豫期,就没有反悔的余地了,继续缴费吧,不划算,不缴费,账户里的钱很快就会被保险公司以各种费用的名义扣光,退保吧,未满6年内能拿到手的钱跟过去交的保费比起来相当于投资赔钱了,又不忍心割肉。

5. 除了上述硬伤外,万能险看上去有保障,能理财,而实际上,这类产品的收益率并不理想,保障的费用也很贵,而实际保障的功能也弱到爆,好吗?

买万能险就像怀孕,时间久了才能看出收益

正如前面所讲,万能险的每笔保费中,都有一部分会作为“初始费用”被保险公司扣除,再加上保单的管理费、手续费等,扣除了各项费用后,剩下的部分才能进入你的投资账户,产生收益,所以前几年的实际收益并不理想。一方面跟保险公司资金运作有关,另一方面就是因为资金积累的少。

所以对于万能险的收益回报,投资人应该做好中长期的准备。

如果已经买了万能险,是否要退保?

如果刚买,还在犹豫期内,可以选择退保,这时候保险公司会无息退还全部保费的,不会有损失。

如果已经开始支付保费了,退保就要谨慎,毕竟前几年的退保费还是挺高的。

哪些人最好别碰万能险?

从流动性和投资回报这两方面看,年龄大的人以及对资金流动性要求较高的人别买。还有,拜托大家,以后但凡看不懂条款和投资规则的,也别买,省的吃亏。

凡是跟保险沾边的理财,你先问问自己你看重的是投资回报还是保障。如果看重收益,建议直接选择银行理财、P2P、基金等投资工具,如有国资控股的绿hua贷,年化13.5%,10元起投,方便灵活;如果看重保障,就去买纯粹的保障类保险,这样可以获得充分的保障,保费还便宜。

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