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年末扩容不断 银行系逐鹿消费金融

  [2016-12-13 11:02:33] 

随着“互联网 ”战略发展的不断深入,互联网金融异军突起,消费金融也开始在各种场合频繁出镜,成为资本竞相追逐的对象。具有基因优势的互联网企业,如京东、阿里等,早已在消费金融中“圈地跑马”,而银行系企业也正想方设法打破制度“藩篱”,进驻金融消费市场。近日,上海银行获准与携程等合作设立尚诚消费金融公司,多家中小银行也正排队申请消费金融公司牌照。

银行借助互联网逐鹿消费金融

  随着国家战略升级以及以互联网为基础的电子商务的崛起,消费金融步入万亿蓝海市场。艾瑞咨询的消费金融报告数据显示:2013年中国消费信贷规模达到13万亿元,2014年中国互联网消费金融产业交易规模将突破160亿元,增速超过170%。另据波士顿咨询公司(BCG)的数据显示,截止2014年,中国个人贷款余额是7.7万亿,到2018年将增长到17.5万亿。

  目前,消费金融已渗透人们生活的方方面面,如京东白条、淘宝花呗、趣分期、闪白条等等,具备得天独厚的场景入口优势的互联网企业,独占消费金融市场。而作为传统金融行业的银行,由于受限于各种金融制度和瓶颈,在进驻消费金融市场时不如互联网企业来的顺畅,但其自然不能错过这片蓝海市场,正试图利用各种政策红利竞争消费市场。

  上海银行日前公告称,已经收到银监会批复,同意其筹建上海尚诚消费金融公司,注册资本为10亿元,由上海银行与携程旅游网络技术(上海)有限公司、深圳市德远益信投资有限公司、无锡长盈科技有限公司等四家公司共同出资设立。其中,上海银行出资金额为3.80亿元,持股比例为38.0%。

  消息一出,多家中小银行纷纷效仿,排队申请消费金融公司牌照。11月10日张家口银行公告称,将与神州优车筹建河北幸福消费金融公司;11月14日哈尔滨银行公告称,将筹建哈银消费金融公司;11月19日华夏银行公告称,拟设立消费金融公司,注册资本5亿元,其中华夏银行出资2.55亿元,持股51%。

  业内人士指出,相比于大银行和股份制银行,城商行在业务经营上有地域限制,而消费金融公司的经营范围没有地域限制,因此,城商行可以借设立消费金融公司的契机拓展其零售业务板块。而引入互联网基因也成为布局消费金融公司的一大亮点,中国银行、招商银行、兴业银行、北京银行、南京银行等皆作为发起人或参股成立了消费金融公司。银行系消费金融将进入群雄逐鹿时代。

银行系消费金融进入密集发牌期

  据不完全统计,截至目前,经银监会批复成立或正在筹建中的消费金融公司已有18家。从2010年开始试点,2014年逐步放开,到2016年,进入一个较为密集的发牌期。虽然在场景开拓方面比较偏弱,但银行系消费金融公司具有资金成本相对较低的优势,且有消费金融板块的业务经验,因而被业内公认拥有千亿市场的消费金融行业,银行主导或参股已经占比持牌消费金融公司的八成。分析认为,银行能够实现后发优势的原因有二。

  其一,除去场景和获客,银行在数据、风控、资金、催收等能力方面,与互联网消费金融公司相比,优势明显。银行系最大优势是资金,不仅借款利率低,还能够获取更优质用户;而产业系本身在线下有实体产业,服务消费者,天然具备开展消费金融公司优势;互联网系则来自于用户人群的巨大覆盖面。同时,《消费金融公司试点管理办法》规定,金融机构作为消费金融公司主要出资人,应当具备5年以上消费金融领域的从业经验,最近1年年末总资产不低于600亿元人民币,这样的出资人条件也只有银行等少数机构能符合。因此,银行要想发挥其资金成本优势,就必须引入互联网基因,与消费金融公司取长补短。

  其二,消费金融的庞大市场和潜在利润, 正逐步渗透消费者生活的方方面面,对于消费者个人信贷的需求也将不断加大。对于银行而言,个人贷款利率敏感度较低,其可以在一定程度上保持收益水平,缓冲利率市场化冲击。因此,积极转变盈利模式和定价机制,大力开展消费金融业务是银行的必然选择。尤其是中小银行体量小,与消费金融业务对资本需求少、盈利能力强相契合,是银行选择进入消费金融市场的客观优势。

银行系消费金融仍待加强后劲

  银行系、产业系、互联网系消费金融公司已占据主要市场。在三类主流消费金融企业中,如果从客户覆盖、审批模式以及资金来源做一个对比,银行系最大优势是资金;产业系本身在线下有实体产业,服务消费者,天然具备开展消费金融公司优势;互联网系来自于用户人群的巨大覆盖面。

  业内人士提出,消费金融公司能否获得更低资金成本,将是能否生存下去的关键。对于银行系而言,其最大的优势就是低廉的资金成本,这使银行系消费金融有着其他系不可比拟的先天优势。而中商产业研究院行业分析师陈杰表示,消费金融公司的核心竞争力来自于消费场景的优质资产生产能力,其中资金造血能力正是其中之一,另外还包括场景拓展能力、获客能力和风控效率。

  银行业内人士也表示,消费金融并不是单纯的消费信贷,信贷之上还要结合具体的场景,包括教育、医疗、旅游、校园等,场景使平台更具渗透力。在这方面,电商系平台在互联网场景化金融方面试水较早,与互联网联系更为紧密的新兴金融机构更具有潜力和优势。而银行的消费金融业务主要集中于金额相对较大的领域,大量的日常消费场景难以覆盖。

  在获客能力方面,电商系强势打破了客户的“二八定律”,步入到全民普惠时代,使其在获取客户能力方面尤为突出。而银行系却因受体制、技术、政策和市场需求等多重条件制约,市场反应能力和创新能力明显不足,试图逆袭总体还是处于下风。

  另外,消费金融公司在抓住机遇发展的同时,也面临着产品发行周期长、消费金融单笔资产小而分散等特点,存在处置不良资产等问题,需要消费金融公司及市场各方不断提升系统及资产服务能力。尤其是对于银行而言,应进一步加强合规经营,特别是要加强对资产证券化融资流程、关键基础设施的准备与完善等,对消费金融资产证券化发展需进一步提升风险管理水平,完善合作共赢机制。

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