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中融恒兴理财-正确配置您的家庭资产

  [2017-03-26 13:09:51] 

  家庭资产到底应该要如何配置?对此许多人都有不同的看法,其中较为主流的配置方法就是理财师们常说的4321理财法则,即资产配置方面采取恒定混合型策略,这是一种科学支配家庭月收入的投资理财方法。

  40%投资创富:比如投资股票、外汇、基金等有较高收益率的资产,也可以选择开放式基金定期定额投资,每个月通过自动扣款投资省时省力,达到强迫储蓄的效果;30%衣食住行:每月基本不可缺少的生活费用;20%储蓄备用:通常存为活期存款,在需要的时候可以方便的提出来,用于改善生活质量;10%投保险:投保是一种长远的安排,是对日后生活的负责和保障,尤其是预防家庭收入的主要创造者可能遇到的意外情况,以免对家庭经济造成重创。

  关于投资创富、日常开销、储蓄备用这几项,大多数人不会有太大异议;他们会在此法则的基础上,再根据自己的实际情况,如风险承受能力、理财目标或投资方案等做细致调整,以便到更理想的效果。但是关于10%投保险这项却常常被忽略,但其实要做好家庭理财,保险规划千万不可忽视。

  如何做好家庭保险规划?

  一、给家里哪些成员购买保险?

  很多家庭是采取平均的办法,即给每一位家庭成员都购买同样的保险,还有一些比较年轻的家庭,夫妻两人刚有小孩子,爱子心切的心情让他们给孩子购买了大量保障型的保险。这些都是大家在选择被保险人时常犯的一些错误,保险应该给家庭的主要收入来源者购买,即我们俗称的家里顶梁柱。因为当他不幸遇到不测时,会对家里的经济状况造成巨大的影响,家里的收入会大幅度的降低,影响到家庭的正常生活。为了抵御这些风险,家庭的主要收入来源者一定要购买足额的保险,在资金允许的情况下再考虑给家庭的其他成员购买保险。

  二、一个家庭该买多少保险?

  保险有上百种,一个家庭该买多少保险呢?点融网财富专家指出,没有一个确定的数目,应主要考虑家庭面临的风险和收支状况来确定一个大致的额度,同时要充分考虑合理搭配险种。

  家庭购买保险一定要有明确的目的。据专家介绍,一个家庭适合的保障与适宜的保费有基本的计算方法,按发达国家水平,保险费支出一般占年收入总额的30%左右,根据我国国情,专家建议,保险费支出占投保人收入总额的10%~20%、保险金额累计是年收入的5~10倍为宜。当然,买保险也不一定要一步到位,如果觉得保费支出压力过大,可以先买最需要的险种,以后再分次购买。就一般情况,具有储蓄、返还、投资成分的终身险费用较高,而定期险和意外险等短期险的费用较为低廉。

  目前,市场上流行保险理财产品,如分红保险,万能险,投连险等,保险代理人大多会鼓励投保人进行尝试。对此,点融网财富专家建议市民最好从保障第一、收益第二的角度出发。在选择保险产品时,不要把保险产品与其他投资方式做比较,购买保险要全面考虑家庭和个人需要投保的险种,应进行综合安排,避免保单之间的交叉重复,让有限的资金发挥最大的作用。

  据了解,寿险的保障需求有很多种算法,在这里理财师推荐市民用一种遗嘱需求法来测算需要购买多少保额的保险。即从需求的角度来考虑某个家庭成员不幸后会给家庭带来的现金缺口,计算的过程中往往要考虑很多现实问题。点融网财富专家提醒,计算过程可能会比较复杂,可以通过专业的理财人员帮您计算。

  三、家庭应该购买什么类型的保险产品?

  对于这个问题,理财师建议市民分阶段考虑,在人生的不同时期,保险需求是不一样的。

  二人世界:从结婚开始到有孩子出生,一般为13

  这一时期在维持正常生活的前提下,首先考虑购买保障性高的重大疾病保险和意外险,会对家庭的保障和安全系数起到杠杆作用,即使出现这两方面的意外,也不至于会让家庭败落。当然,还需要搭配一些带有储蓄投资性质以及保障性质的保险,如两全分红保险,既有收入保障,也有意外保障。组建了家庭之后,房子可以说是家庭的最大资产,很有必要购买一定的财产险。即使房子遇到比如失火等意外,也不至于让自己一无所有。

  建议组合:重疾险 意外险 两全险 财产险

  为人父母:从孩子出生到参加工作以前,一般为2025

  这一阶段是购买保险的重点时期,孩子上学、老人赡养都需要花钱,家庭支柱需要有健康保障,还要避免家庭支柱发生意外后,生活失去必要的保障。围绕的中心还应该是家庭支柱,最先应考虑他()的保险保障。应买一定的意外险和重大疾病保险,同时再配以住院医疗保险和津贴给付型医疗保险,这样即使家庭支柱有闪失,经济上也能得到必要的保障。考虑到孩子以后上学费用还会增加,对孩子的教育保障也不可缺,购买教育险是很有必要的。至于老人赡养保障,可考虑购买储蓄型保险。

  建议组合:意外险 重疾险 住院医疗险 津贴给付型医疗保险 教育险 储蓄型险

  退休养老:从孩子成家立业到退休,一般为1015

  在这一阶段,夫妻都开始变老,孩子也已成家立业,赡养老人的担子也开始逐渐转移,家庭负担已经较以往减轻不少,生活状态开始趋于稳定。对夫妻而言,他们的健康状况却开始下降,还需要考虑到自身的养老。在这一时期,最需要购买的不再是教育险、意外险,而是可用来养老、保障以及健康的险种。如养老保险、定期交费还本型寿险或年金保险。购买具有投资保障的两全险也是好选择,购买此类的保险,可以很好地保障退休后的生活。附加费用补偿型医疗保险以满足老年医疗费用或长期看护支出的需求,终身寿险也可以在考虑的范围内,可作为自己的保值遗产。

  建议组合:养老险 费用补偿型医疗保险 两全险 终身寿险

  通过以上的三个问题,应该对家庭理财如何选择保险产品有一个清楚的认识了,下来要做的工作就是根据自己家庭情况选择合适的保险产品,相信有了合理的保险规划,您的家庭理财规划就有了一个坚实的保障。同时,点融网财富专家指出,只有根据自身不同阶段的需求,适当将保单进行增加或调整,才能使保险这把为我们遮挡更多的风雨

 

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