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Polybius银行:能数字化的一切都将要数字化

  [2017-04-19 16:41:35] 

三月底爱沙尼亚的一家公司——Polybius基金会宣布推出世界第一家使用区块链来进行工作的数字银行。为了更好地了解这家数字银行以及为什么我们需要它,我们访问了本家基金会的正式代表埃德加伯斯(EdgarBers)。

首先,创立一家像Polybius这种银行的想法是如何产生的?

我生活在爱沙尼亚。众所周知,爱沙尼亚是当今世界上数字化最完全的国家之一:我们甚至有“电子住址”这样的东西。在这里,我们早已习惯了只要上网就可以获得所有的服务和资源的这种想法。在爱沙尼亚一切都是数字的。从理论上看,开设一个银行帐户不应该比注册电子邮箱更复杂:只需填写一个在线表格,再通过电子认证就可以了。但事实上,这个事情还是跟以前一样,没那么乐观。现在的银行就像模拟时代的化石,因为它们总是有巨大的委员会、固定的工作时间、周末关门、大量的人工工作等。考虑到这一点,任何懂技术的人都会情不自禁地开始思想如何能改善这个情况。因此,在现代数字银行出现之前,这个问题只是一个时间上的题。总而言之,需要那些有经验,有知识,有想创造现代数字产品愿望的人们与那些有专业的金融知识、 银行业务经验以及了解在现有法规的条件下,哪些方面可以被改善及哪些方面不能被改善的人聚合在一起。

银行的效率能如何提高?

像往常一样,主要因素是人为因素。现代的银行有很多工作人员其实是多余的。例如,那些处理验证和交易的人,还有那些呆在办公室帮助客户处理原本在线就能进行操作的管理人员和办事员以及那些通过研究市场与完成交易来管理客户资产的分析师,甚至是那些每天都要收拾巨大的办公室及银行的保洁员。这些都组成了银行财政上的一个巨大的负担,而这些是可以并应该被避免的。

如今即使是熟练的工作也可以由机器人来代替。例如,摩根大通最近开发的一个小工具能在几秒钟内做出金融文件的分析。以前,律师和贷款经理每年都需要花360000小时的工作时间才能完成这种分析。这相当于200个员工的工作量。这些员工都会得到相当可观的薪水,而这些费用都会转移到银行的实际服务成本。

要实现这一切,事实上却不容易。本质上,可以说是要从根本上重新发明银行,而我们确信,从头开始要比试图改变一个已经形成几十年的庞大体系更加容易,同时也更便宜。建立Polybius的想法就这样诞生了:使用2017年可用的所有技术来创造全新数字银行。

 

那么,Polybius的一切都将是数字的吗?

能数字化的一切都将要数字化。 我们的目标是数字化那些甚至不能被数字化的东西。银行支付不是很复杂的事,它只是一种数据的交换。每个交易需要电子信息的创建、传输和存储。银行的骨架,其核心理念都在于相对价值的转移或创造(至于贷款)以及这些信息的存储。最早的银行为了进行工作,除了桌子和帐簿之外,什么也不需要(意大利语的词banco的意思是货币兑换商为摊开自己的硬币来进行兑换而用的板凳、柜台或桌子)。为此其实并不需要很多人事。

当然,银行除了支付之外,还有自己的资产、私人客户和其他的各种业务, 但在这方面上,如果能应用现代的技术,我们就会有很大的改进空间。一如既往,人的参与还是必要的,但是人数要少得多:只是为了做控制机器的工作以及做那些我们还不愿意托给最聪明的人工智能的关键决定。

在Polybius,所有的文件都是数字的。为此我们将要使用区块链:该技术本身将100%地保证每一条具体的信息都在一定的时间被输入,并将在那里,没有任何被删除或改变的机会。

欧盟及其他国家的相关法院能否正当合法地接受这件事情?

是的,只要我们通过适当的审计。在进行ICO时,我们将要推出一个银行平台,这一平台上包括了储存在区块链上的信息,此外我们还将提交我们公司章程以及其他重要的法律文件。我们还需要得到所有这些都符合欧洲法律的证明。为了能得到这一证明,我们要向欧盟国家的中央银行申请审计。很有可能,这将是向芬兰或立陶宛的央行。这两个国家的央行将自己定位于尽可能引进和适应现代化技术为导向的银行。特别是立陶宛,已经公开地发表了国家意向声明——在全球分工中成为金融技术领域的领导者。因此这两家央行都完全致力于新技术,包括区块链的技术。

无论我们选择哪个国家,该央行将对我们的数字银行进行全面细致的审计:从头到尾,从数字角度到法律角度。当然,这也包括区块链作为一个信息库的安全评估。从根本上说,监管者会带着闪光灯去探索非常黑暗的角落,彻底审查Polybius银行是否符合欧洲法规标准。

你确定他们不会因为Polybius银行使用区块链而担心吗?

对于监管机构而言,只要信息的输入、加密和存储过程符合公认的立法标准,至于我们是如何存储自己的信息,是用纸巾还是用区块链都没有任何区别。无论是哪个国家的央行进行审计,审计完成后,我们的软件就将自动地获得能在整个欧盟从事银行服务的许可。

我们的整个业务,包括ICO以及银行的发射与运行都将受欧盟的法律制约。

本项目的运营是由一个在技术和金融上拥有者雄厚的专业技能的团队来实现的,你可以在Polybius网站上认识一下我们的团队成员。

审计需要多长时间?

至少两个月。在进行审计的同时,我们将要间接地设定银行:招聘员工,与合作伙伴建立关系以及解决许多其他的企业问题。

设立银行的成本多少?

建立金融机构的成本取决于你要选择哪种类型。这里有三种选择:

— 第一种是授权的支付机构。从本质上讲,这是直接的支付系统。它的创立,其中包括所有的发展阶段,需要大约150万美元。

— 第二种是电子货币机构。建立你自己的PayPal的成本为300万美元。

— 第三种是商业银行。开设银行的成本达到600万美元,这包括了在银行能够实现资金自给自足之前的第一年运营费用。

于是,Polybius预计将需要600万美元。为了筹集这笔钱,我们要开设ICO——这数字量相当于一个IPO,只是我们出售的不是股票,而是用以保证投资者在银行利润中份额的智能合同。

ICO完成后,我们就会有一个正确的有关为发射Polybius所可用的款额概念,也将根据银行的选择,得知我们所需要进行的审计种类。然后审计就要开始。在一年之内,银行至少应该能够用自己的收入来支付运营费用。然后我们就将要为投资者们带来回报。

ICO是什么?

ICO是一个向数字项目以及技术解决方案提供资金的一种现代方式。这是一种基于数字加密货币的众筹。投资者不必购买银行的股票,而是以智能合同的形式来获得数字代币,这种数字合同会包括所必要的责任概述。ICO能使我们获得许可证、通过审计、雇佣员工、开发或购买必要的技术、建立广告宣传活动以及运行首年或一年半的工作,直到我们能达到收支平衡。

你们为什么选择ICO?为何不去使用传统的众筹呢?

我们是一家数字银行,我们专注于数字解决方案。传统的众筹包括平台手续费,与它相比,使用ICO要便宜一些。这意味着更多的资源能留给开发商。

但最主要的是我们会有智能合同。使用普通众筹的话,赞助人与收钱公司之间的互动是一次性的:你把钱放进去,然后就到货和自己的产品。而我们智能合同建立的是一种永久性的关系:从Polybius购买的代币形成一份智能合同,这是一种保证股息将要支付给代币所有者的数字性承诺。

因此,代币本身就有确实的价值。举一个粗略的例子,你想在Kickstarter为一种新的铅笔提供资金,然后去买这些铅笔一美元一支。一年后,你很有可能很难把那些铅笔以同样的价格卖给别人,也绝对不能以双倍价格把铅笔卖出去。而说到代币,你将来能够转售它,价格也会增加。它有书面承诺的价值:收取银行利润的一部分即股息。代币要管理起来也比较容易。也许每个人在家里都有一份银行书面合同,但实际上我们从来没有用它,甚至是没有去阅读过它。但是Polybius代币将被保存在以太坊区块连上。不可能有人会忘记它或摧毁它。你也完全可以远程管理你的代币。

投资者能如何从中获利?为了能在这一机会中获利,我需要多少钱?

我们是为人民而建设银行,所以加入的最低成本只有10美元,这是一个代币的价格。人们有时候会在一个月内花比这一笔还更多的钱来买一些数字订阅。一个月要的一两个有偿服务,你就告别自己的十块钱了。在塔林你如果想晚上下班后去喝点啤酒,也就不可能花比10块还少的钱。因此代币的价格并没那么贵:只要Polybius银行还继续存在和运作,一年后它不会过期,也不会失去自己的价值。再说,跟随着银行的发展,代币的盈利能力及它的转售价格也将要增长。从这个角度来看,这是投资最纯粹的意义:你付出了一次,从那时起,它就开始为你工作。我们将要把银行20%的利润留给代币的股息,然后按投资额在参加ICO的每个投资者之间来分配。 

 ICO开始之时,1万以上美元的投资者将多获得25%代币的奖金。关于这一点的任何问题都可以发送到info@polybius.io 进行查询。

在进行ICO的第一个星期,我们将给所有投资者都提供奖金:以同样的价格将得到多20%的代币(即10美元能买到1.2代币,而非1代币);第二个星期之内可以得到多15%的代币,第三个星期10%,第四个星期5%,从第五个星期开始一个代币为10美元。

我们欢迎所有投资者都建立自己的银行帐户,并得到自己的数字身份证。

我们计划在春末之前开始启动ICO。这样您不会错过这个项目并能够在前几个星期之内得到代币及所提供的奖金。请在我们的网站的邮件名单上登记报名

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