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消费金融助攻“双11”

  [2016-12-01 09:19:04] 

随着我国居民消费结构不断升级,数以亿计的潜在市场使得消费金融成为时下热点和潮流,呈现百花齐放的态势。今年11”,消费金融便呈现井喷之势。据蚂蚁金服提供的数据显示,11”当日,支付宝实现支付总笔数105亿笔,同比增长48%;花呗支付占比20%,成为用户最受欢迎的支付方式之一;苏宁任性付新增授信额度同比增长超800%,等等,互联网消费金融登上历史的舞台,成为金融市场发展的助推器。

  借力互联网,消费金融将迎新时代

  在2015年创下912亿元的交易纪录后,11”已成为观察整个社会商业体系与消费变革的最佳窗口。那么,今年的11”到底有多疯狂?截至12日零时,2016天猫11”全球狂欢节交易额定格在120748亿元;菜鸟网络全天共产生物流订单超6.57亿笔,去年为4.67亿笔,同比增长40.7%。其中最令人惊讶的是,不同于往年单纯热闹的买买买,互联网公司提供的消费信贷、消费保险、消费理财产品已经越来越成为亮点,甚至是主角,让我们越来越感受到,用户对新型金融工具的接受度越来越高。

  在今年的11”活动中,用户在天猫和淘宝的支付方式上,选择使用消费信贷的花呗和消费理财的余额宝占比分别高达29%18%。京东数据显示,活动当日京东白条用户同比增长800%,占商城交易额比例同比增长500%,白条客单价达800元,白条分期客单价达1500元。

  与此同时,在今年的11”中,蚂蚁金服推出的包括质量保障类(例如衣服褪色险、鞋子脱胶险、生鲜腐烂险等)、物流保障类、售后保障类、价格保障类等消费保险创下了42.2亿元的可喜成绩;京东金融推出的买贵管赔价保险上线2天,日均保单量已突破200万单。由此可见,这类消费保险正逐渐成为互联网消费金融的一项重要形式。

  因势利导,互联网消费金融更接地气

  “2016年将成为中国消费金融发展史上浓墨重彩的一年。平安银行副行长蔡丽凤日前在首届中国(深圳)消费金融峰会上作出如上表述。而该会议也透露,随着互联网金融的发展,居民对互联网消费金融服务的认可度将进一步提高。因此,我们预测到2017年互联网金融消费市场将增加到2万亿元,到2018年则将增加到3.8万亿元。

  互联网概念和模式的引入,使得消费与理财这对矛盾体,变成可以相互促进的共生体。互联网消费金融模式的拓展,使得上千万没有信用卡的客户也可以先买后付,无抵押、无担保的消费信贷会释放年轻人的消费力。

  蚂蚁金服相关数据显示,在全国大约1.7亿90后中,有四分之一是蚂蚁花呗的用户。借助于新技术,互联网消费金融将打破金融行业多年的二八原理,无论是消费信贷、消费理财,还是消费保险,都将向所有人打开大门。

  由于更了解用户需求,电商玩转消费金融更能接地气,能站在消费者角度提供多元化的金融服务,提供组合支付方式,使用体验便捷快速,直戳用户痛点。首先,从支付手段上来看,电商系更为多样,更加贴合用户需求;其次,从授信额度来看,电商系弹性更大。

  场景决定未来,风控是互联网金融的生命线

  无论是传统金融还是互联网金融,其核心依然是消费,要让用户有更佳的消费体验,就必须建立起适合用户的消费场景。通过场景化,把更多用户的时间留在自己的产品和服务当中,在有限的时间里让价值利用最大化。由此可见,消费场景的把控成为互联网金融未来竞争的桥头堡,决定着用户的粘度和广度。

  再者,由于互联网消费金融业务发展时间还较短,虽然有广阔的前景,但在其在快速扩张时,信用体系远未成熟,出现了很多不规范的操作,埋下风险隐患。因此,做好风险把控才能为用户提供良好的消费场景。

  当前,我国的主要消费金融服务机构虽然根据自身情况构建了比较完善的风险管控体系,但大多倚重于客户基本信息、财务信息、征信信息等静态数据,这对满足新经济环境下消费金融业务的创新发展(如全程在线、实时审批、随借随还等)有一定的局限性。

  麦子金服首席风险执行官李晓忠指出,好的风控应当具有多元、协同以及平衡三个属性。具体而言,就是既要兼顾各业务部分,也要注重各项流程环节,并具有应对动态风险环境的能力。简单来说,就是在风险管控与客户体验之间做好平衡,在增强用户体验的同时也能够保证信贷风险把控。

  由此可见,做好风控要坚持业务发展与风险损失的平衡,在政策合规及行业竞争的双重压力下,风控成为互联网金融公司的生命线。未来只有真正做好风控,实现盈利的企业才能得到长足的发展。

 

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