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第三方支付实名制将至 安全升级仍需筑牢多重屏障

  [2016-06-15 15:07:40] 

第三方支付账户将再难隐姓埋名。央行针对非银行支付机构网络支付实名制所制定的新规实施在即,各大支付平台纷纷跟紧政策风向采取行动。近年来,在第三方支付发展壮大的大背景下,这一便捷的支付方式也成为滋生资金盗窃、金融犯罪的温床,所以大力推广实名制的举措,无论是对用户自身或是对监管部门而言都有一定益处。进一步来看,通过实名制来提高平台的安全性,也是其在愈演愈烈的市场竞争中取胜的重要筹码。

 

  央行推新规,第三方支付账户实名分三类

 

  如今,实名制正在电信、快递等行业全面推行中。而支付行业也即将出台实名制新规,于71日开始施行的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》要求所有网络支付账户将被划分为三类,根据不同的身份审核方式,来限制不同类别用户的付款功能和限额。

  从身份验证的方式来看,一类账户仅需通过至少一个的非面对面方式的外部渠道来验证身份,而二、三类账户则需要经过面对面验证或是至少3个、5个以上的外部渠道的重重考验才能消费转账。而从付款限额来看,一类账户的消费转账限额自账户开立起累计最高1000元,二类账户的消费、转账额度年累计10万元,而三类账户则有年累计20万元的消费、转账和投资理财额度。

  综合来看,一类账户的审核方式虽然简单,然而很难满足用户的基本需求,甚至在生活场景中的支付消费都有可能出现刷爆卡的情况。而二三类账户的支付自由度较前者大大提高,但严格的身份核实方式,一定程度上会影响部分用户的正常支付。

  不过,随着最严实名制新规执行日期的逐渐临近,支付宝、微信支付等支付平台已经积极根据相关要求,催促用户尽快完成实名认证。包含微信支付和QQ钱包两大支付平台的腾讯财付通已经启动相关行动,通过QQ红包收发、运营商缴费通道等方式,引导用户完成人脸识别、身份证信息验证。

 

  支付更加便捷,安全性却来迟一步

 

  新兴技术手段简化了支付的时空距离,却不应该简化的是用户对金融安全的诉求。第三方支付让监管部门、支付平台、金融机构甚至是运营商的行业壁垒逐渐消除,一起成为参与移动支付中的一环,在安全性的基础上,形成强有力的关联。有资深业内人士认为,移动支付需在安全和风控方面加以监管,央行推动非银机构实名认证是及时且必要的举动。

  然而,当前我国第三方支付市场的蓬勃并没有与其安全性呈现正相关的关系。前瞻产业研究院的分析报告指出,2009年我国第三方支付市场规模仅3万亿元,但在此之后,则保持了50%以上的年均增速,在支付市场跑马圈地,至2015年已经突破30万亿元,达31.2万亿元。而从参与到市场中的企业数量来看,亦能反映这一市场的急速扩张,2011年央行首批签发业务通行证的企业还仅仅只有27家,但在接下来的四年里,已经有267家企业获得支付业务许可证。

  相反,移动支付的安全性形势却仍然十分严峻,因第三方支付引发的财产损失事件屡屡见诸报端。这一现象的发生,与支付平台对用户实名制约束不严有一定的关联。据《中国支付清算行业运行报告(2016)》的数据显示,截至2015年年底,非银行支付机构开支的支付账户总量为26.36亿个,其中有实名认证的有13.46亿个,相比于2014年上升了8个百分点。尽管如此,实际上实名账户只在总量中占据51.07%。可以说,支付企业在实名制工作中,也非全无作为,但对于改善金融安全的环境,还远远不够。

 

  实名制仅是第一步,安全保障需多做文章

 

  此时央行推出新政,严抓第三方支付实名制有其必要性和迫切性。一是实名制作为所有经济金融活动的基本前提和天然准则,监管部门有权利和义务对金融活动进行监察。目前已经有不法分子通过新型支付方式进行洗钱等违法行为,第三方支付不应成为监管部门的盲区、经济犯罪的法外之地。二是实名制也是财富所有人合理合法保障私产的法律依据,从根本上落实债券、债务的具体关系。

  对于支付企业而言,推广实名制看似费力不讨好,实际上,这项举措带来的长远效益不可估量。当前第三方支付市场正进入巨头称雄,中小企业混战白热化的局面,在支付技术上的博弈暂时还很难分出高下,企业若能在资金保障方面打出优势牌,势必能成为新的核心竞争点。

  当然,保障账户安全也绝非只有通过实名制才能实现。业内人士认为,企业必须通过加强网络安全、建立资金追回制度、惩戒网络诈骗等一系列,完善安全保护链条才能真正让用户无忧。对支付平台而言,落实实名制,仅仅是这条漫长征程的第一步。

 

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