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超有利:银行存管究竟是何方神圣?为什么一定要有他才叫合规?

  [2017-05-04 10:32:38] 

  2016年8月24日,银监会等部门联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,明确规定P2P平台的资金应由银行存管。

  2017年2月23日,银监会又公布了《网络借贷资金存管业务指引》,则更加细化了银行资金存管的操作规范。至此,银行资金存管成为P2P平台是否合规的生死命门。

  那么到底什么是“银行资金存管”业务?对P2P平台发展、对投资人的权益又有什么好处?平台对接了存管业务会对P2P平台以及投资人造成什么影响?P2P该如何对接存管业务?

  什么是资金存管?

  “网络借贷资金存管业务,是指商业银行作为存管人接受委托人的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。存管人开展网络借贷资金存管业务,不对网络借贷交易行为提供保证或担保,不承担借贷违约责任。”

  举个例子

  例:小张因为生产需要缺30万块钱,找到一家P2P平台,提出借款申请。

  P2P平台通过审核发现借款人小张的条件不错,于是在网络上发布了小张的借款项目,又称借款标。

  投资人小李有闲钱,通过实名认证,成为了这家平台常客,发现了小张的借款需求,于是把30万投到这个借款标上。

  细心的人可能会去想:小张和小李的实际的钱到底是怎么流向的?小李既然要借钱,这钱怎么到他手上呢?总不该直接送钱给他吧?一般来说,借款人要在平台开设一个账户,以后这个钱就在这个账户上借还。

  对于小张,既然他要投资理财,那也肯定要在平台上开立一个账户。一般来说,小张会把钱充值到这个账户里,如果发现有借款标,那他就用这个账户的钱去投这个借款标。

  这就要提到存管业务的关键的概念“账户”。

  这就是没有存管银行的P2P的操作模式,也是大多数P2P平台的模式。那我们再进一步去深想:借款人和投资人的账户由谁来管理呢?这就由此引出“存管”的概念了。在P2P合规之前,这些账户里的钱很有可能被P2P平台掌握着,这笔然导致“资金池”的出现,从而进一步引发了非法集资、自融、庞氏骗局等等金融风险和法律风险。

  那么为了避免这种金融和法律风险,最好的办法就是借款人和投资人的账户不由P2P平台及关联方来存管,而是由第三方存管。既然第三方管理着P2P平台上的大量资金,那么第三方一定得正规且靠谱,所以“银行资金存管”制度自然就呼之欲出了。

  存管概念是不是就好懂的多了。网络借贷资金存管业务,是指商业银行作为存管人接受委托人(这里的委托人一般就是P2P平台)的委托,按照法律法规规定和合同约定,履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。

  大家现在应该清楚了什么银行存管吧,以及银行存在的重要性和必要性,这也是一个平台正规合法的标志,超有利目前正在和多家银行进行对接,其中最快已经进入到最后的评审阶段。

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